En Suecia, el efectivo está casi extinto y las personas implantan microchips en sus manos para pagar por las cosas.
Más de 4,000 suecos han optado por la ruta de los microchips a medida que el uso del efectivo se desvanece y el gobierno se apresura a descubrir los efectos en la sociedad y la economía.
Un café en Stockhlom que está completamente libre de efectivo. Pocos lugares se inclinan hacia un futuro sin efectivo tan rápido como Suecia, que se ha enganchado a la conveniencia de pagar por la aplicación y el plástico.
Las autoridades financieras, que una vez aceptaron la tendencia, están pidiendo a los bancos que sigan vendiendo billetes y monedas hasta que el gobierno pueda averiguar qué significa sin dinero en efectivo para los consumidores jóvenes y viejos. El banco central, que predice que el efectivo puede desaparecer de Suecia, está probando una moneda digital, una e-krona, para mantener un control firme de la oferta monetaria. Los legisladores están explorando el destino de los pagos en línea y las cuentas bancarias si falla una red eléctrica o si los servidores se ven frustrados por fallas eléctricas, piratas informáticos o incluso la guerra.
«Cuando estés donde estamos, sería un error sentarnos con los brazos cruzados, sin hacer nada, y luego tomar nota del hecho de que el efectivo ha desaparecido», dijo Stefan Ingves, gobernador del banco central de Suecia, conocido como el Riksbank. «No se puede retroceder el tiempo, pero sí hay que encontrar una manera de lidiar con el cambio».
Pregunte a la mayoría de las personas en Suecia con qué frecuencia pagan en efectivo y la respuesta es «casi nunca». Una quinta parte de los suecos, en un país de 10 millones de personas, ya no usa cajeros automáticos. Más de 4,000 suecos han implantado microchips en sus manos, lo que les permite pagar el viaje en tren y la comida, o entrar en oficinas sin llave, con una ola. Los restaurantes, los autobuses, los estacionamientos e incluso los baños de pago dependen de los clics en lugar del efectivo.
Los grupos de consumidores dicen que el cambio deja a muchos jubilados (un tercio de todos los suecos tienen 55 años o más), así como a algunos inmigrantes y personas con discapacidades en desventaja. No pueden acceder fácilmente a medios electrónicos para algunos productos y transacciones, y dependen de los bancos y de su servicio al cliente. Y el progreso hacia una sociedad sin dinero en efectivo podría alterar el papel secular del estado como garante soberano. Si el efectivo desaparece, los bancos comerciales ejercerían un mayor control.
«Necesitamos hacer una pausa y pensar si esto es bueno o malo, y no solo sentarnos y dejar que suceda», dijo Mats Dillén, el jefe de un comité del Parlamento sueco que estudia el asunto. «Si el efectivo desaparece, sería un gran cambio, con importantes implicaciones para la sociedad y la economía».
Los consumidores urbanos de todo el mundo pagan cada vez más con aplicaciones y plástico. En China y en otros países asiáticos con usuarios jóvenes de teléfonos inteligentes, los pagos móviles son rutinarios. En Europa, aproximadamente una de cada cinco personas dice que rara vez lleva dinero. En Bélgica, Dinamarca y Noruega, el uso de tarjetas de débito y crédito ha alcanzado niveles récord.
Pero Suecia, y particularmente sus jóvenes, está a la vanguardia. Los billetes y monedas representan solo el 1 por ciento de la economía, en comparación con el 10 por ciento en Europa y el 8 por ciento en los Estados Unidos. Aproximadamente uno de cada 10 consumidores pagó algo en efectivo este año, en comparación con el 40 por ciento de 2010. La mayoría de los comerciantes en Suecia todavía aceptan billetes y monedas, pero sus filas están disminuyendo.
Entre las personas de 18 a 24 años, los números son sorprendentes: hasta el 95 por ciento de sus compras se realizan con una tarjeta de débito o una aplicación para teléfono inteligente llamada Swish, un sistema de pago establecido por los bancos más grandes de Suecia.
Ikea, cuyos muebles de caja plana son un elemento básico de los hogares jóvenes, ha estado experimentando para evaluar el encanto y el efecto del comercio sin efectivo. En Gävle, a unas 100 millas al norte de Estocolmo, los gerentes decidieron quedarse sin efectivo temporalmente el mes pasado después de que se dieron cuenta de que menos del 1 por ciento de los compradores usaban efectivo, y los empleados de Ikea gastaban alrededor del 15 por ciento de su tiempo en el manejo, conteo y almacenamiento .
Los billetes y monedas de denominación mixta coronas suecas (SEK) se encuentran en una caja registradora dentro de un cambio de divisas en Malmo, Suecia, en 2014.
Patric Burstein, un gerente senior, dijo que la prueba sin efectivo había liberado a los empleados para trabajar en el piso de ventas. Hasta ahora, aproximadamente 1.2 de cada 1,000 clientes no han podido pagar con nada más que efectivo, y principalmente en la cafetería donde la gente tiende a gastar el cambio. En lugar de molestarse con las facturas, Ikea ha estado ofreciendo a esos clientes regalos gratuitos.
«Dijimos: ‘Si quieres un perrito caliente de 50 centavos, sé mi invitado, tómalo. Pero la próxima vez quizás pueda traer una tarjeta «, dijo Burstein, de 38 años. La prueba hasta ahora sugiere que el efectivo no es esencial y, en cambio, puede ser costoso, dijo. «Estamos gastando una gran cantidad de recursos en un porcentaje muy pequeño que realmente necesita el servicio», dijo.
La sucursal cercana de la Organización Nacional de Pensionistas de Suecia ha liderado las protestas contra el experimento, en parte, porque a muchos jubilados les gusta ir a Gävle Ikea para comer algo.
«Tenemos alrededor de 1 millón de personas que no se sienten cómodos usando la computadora, iPad o iPhone para la banca», dijo Christina Tallberg, de 75 años, la presidenta nacional del grupo. «No estamos en contra del movimiento digital, pero creemos que va demasiado rápido».
La organización ha estado recaudando dinero para enseñar a los jubilados a pagar electrónicamente, pero, paradójicamente, ese buen esfuerzo se ha visto afectado por una abundancia de efectivo. Cuando Taller cobra en áreas rurales, y los adultos mayores donan en efectivo, el jubilado a cargo debe conducir millas para encontrar un banco que realmente tome el dinero, dijo Tallberg. Cerca de la mitad de las 1,400 sucursales bancarias de Suecia ya no aceptan depósitos en efectivo.
«Es más o menos imposible, porque los bancos se niegan a tomar efectivo», dijo.
Los bancos suecos han recortado el efectivo en parte por razones de seguridad después de una ola de robos violentos a mediados de la década del 2000. La psique nacional está marcada por un infame atraco de helicópteros en Västberga en 2009, cuando los ladrones aterrizaron en el techo de un depósito de servicios de efectivo G4S y robaron millones, un drama que ahora se está convirtiendo en una película de Netflix. El año pasado, solo dos bancos fueron robados en comparación con 210 en 2008.
En los últimos años, los bancos han desmantelado cientos de cajeros automáticos. Se usa tan poco efectivo ahora que se ha vuelto costoso seguir y mantener, dijo Leif Trogen, un funcionario de la Asociación de Banqueros de Suecia.
Hay dos propuestas de las autoridades suecas para mantener efectivo a mano. El Parlamento quiere solo los bancos más grandes para manejar el efectivo. El banco central está esperando que todos los bancos mantengan el flujo de dinero. Swedbank, SEB y otras grandes instituciones financieras suecas están luchando contra las demandas de los legisladores, diciendo que les impondría una carga excesiva para proporcionar un mayor acceso.
«La demanda de efectivo está disminuyendo a un ritmo cada vez más rápido», dijo Trogen. «Por lo tanto, es fundamentalmente incorrecto legislar para influir en la demanda de efectivo».
Una bandera ondea fuera de la sede del Riksbank, el banco central de Suecia, en Estocolmo, Suecia.
El banco central tiene planes de lanzar una versión piloto el próximo año de un nuevo tipo de dinero del Riksbank, la corona digital o e-krona, que podría reemplazar el efectivo físico o al menos ayudar a calmar el problema actual. Una e-krona significaría que las funciones de una moneda respaldada por el estado permanecerían, incluso en un mundo completamente digital que se acerca rápidamente.
Christine Lagarde, directora general del Fondo Monetario Internacional, señaló la semana pasada que varios bancos centrales estaban «considerando seriamente» las monedas digitales.
«Si bien el caso de la moneda digital no es universal, debemos investigarlo más a fondo, con seriedad, cuidado y creatividad», dijo.
Ingves, el gobernador del banco central, dijo: «Esto no es una guerra contra el efectivo, pero nadie ha argumentado que este movimiento evolutivo va a detenerse».
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